Что такое «локальное» мировое соглашение?
Суть нововведений в Закон о банкротстве (ст. 213.10-1) заключается в сепарации долгов. Суд теперь имеет право утвердить мировое соглашение только с залоговым кредитором (банком, выдавшим ипотеку), не затрагивая остальных кредиторов (МФО, потребкредиты, налоговая).
Ключевые отличия от старого порядка:
1. Селективность: Ранее мировое соглашение нужно было заключать со всеми кредиторами. Теперь ипотека выносится за скобки.
2. Иммунитет жилья: Если соглашение утверждено, квартира не включается в конкурсную массу и не выставляется на торги.
3. Списание хвостов: Должник продолжает платить ипотеку, а остальные долги списываются в стандартном порядке реализации имущества.
Условия для утверждения соглашения судом
1. Единственное пригодное жилье
Это базовое условие. Если у вас есть доля в бабушкиной квартире или дача, признанная жилой, суд откажет в утверждении отдельного соглашения, посчитав, что баланс интересов кредиторов нарушен.
2. Отсутствие просрочек (или их погашение)
Идеальный сценарий — вы зашли в банкротство без просрочек по ипотеке. Если просрочки есть, их придется закрыть до утверждения соглашения. Часто это делается за счет помощи третьих лиц (родственников).
3. Платежеспособность «в будущем»
Суд должен видеть, откуда вы будете брать деньги на ипотеку после банкротства. Если ваш официальный доход ниже прожиточного минимума, соглашение не утвердят. Здесь часто привлекают созаемщиков или поручителей.
Алгоритм действий должника
1. Подача заявления о банкротстве. В заявлении сразу указываем намерение сохранить залоговое жилье.
2. Переговоры с банком. Направление оферты (предложения) о заключении отдельного мирового соглашения.
3. Открытие спецсчета. (Опционально) Некоторые банки требуют открытия специального счета для расчетов только по ипотеке.
4. Судебное заседание. Финансовый управляющий дает заключение, что сохранение квартиры не ущемляет права потребительских кредиторов (ведь квартира и так в залоге, они бы с нее ничего не получили).
Сравнение обычного и отдельного мирового соглашения
|
Параметр |
Общее мировое соглашение |
Отдельное (локальное) соглашение |
|
С кем заключается |
Со всеми кредиторами из реестра |
Только с залоговым кредитором (банком) |
|
Судьба долгов |
Долги не списываются, платится все по графику |
Ипотека платится, остальные долги списываются |
|
Согласие собрания |
Требуется голосование собрания кредиторов |
Согласие других кредиторов не требуется |
|
Риск нарушения |
При просрочке процедура банкротства возобновляется |
При просрочке банк просто забирает квартиру через суд |
Риски и судебная практика
Главный риск - позиция незалоговых кредиторов. Например, если потребительский кредит был взят на ремонт этой самой квартиры, кредитор может попытаться доказать, что его деньги «вложены» в актив, который вы хотите спасти. Практика 2025 года (например, дела АС Московского округа) показывает, что суды чаще встают на сторону должника, если доказано, что квартира — единственное жилье семьи.
FAQ: Ответы на частые вопросы
1. Нужно
ли согласие финансового управляющего?
Да, его позиция важна. Он должен подтвердить суду, что квартира является
единственным жильем и не является «роскошным» (избыточным по метражу).
2. Можно
ли заключить соглашение, если ипотека валютная?
Теоретически да, но на практике банки требуют конвертации в рубли по текущему
курсу, что может сделать платеж неподъемным.
3. Что
будет, если я перестану платить после банкротства?
Банк обратит взыскание на квартиру в обычном гражданском порядке (через
исполнительное производство), но дело о банкротстве возобновляться не будет.
4. Влияет
ли это на стоимость процедуры?
Да, работа юристов по согласованию условий с банком стоит дороже, чем
стандартное списание.
5.
Распространяется ли это на апартаменты?
Судебная практика неоднозначна. Если апартаменты — единственное место
жительства, суды могут применить аналогию закона, но гарантий меньше, чем с
квартирой.