Банкротство супругов с ипотекой: раздел, солидарная ответственность и практика ВС РФ

Семейная ипотека — самая сложная категория дел. Когда один из супругов подает на банкротство, под угрозой оказывается все совместно нажитое имущество, включая квартиру, где живет второй супруг и дети. Как работает механизм защиты семьи в 2025 году?

Статус совместной собственности в банкротстве

По умолчанию (п. 7 ст. 213.26 ФЗ), все имущество супругов, нажитое в браке, попадает в конкурсную массу банкрота. Даже если ипотека оформлена на мужа, а банкротится жена — квартира под угрозой реализации, так как это общий долг и общий актив.

Варианты развития событий:

1. Совместное банкротство. Оба супруга подают одно заявление. Это экономит расходы на управляющего, но оба получают статус банкротов. Квартира спасается через мировое соглашение.

2. Банкротство одного супруга. Самый частый кейс. Второй супруг становится «заложником» ситуации.

Права второго супруга (не банкрота)

Если квартира продается с торгов, второй супруг имеет право на получение 50% от вырученных средств (после погашения залога).
Проблема: Обычно после продажи квартиры и выплаты денег банку остатка практически не бывает. То есть второй супруг остается и без жилья, и без денег.

Раздел имущества ДО банкротства

Многие пытаются переписать квартиру на жену через брачный договор или соглашение о разделе перед банкротством мужа.
Внимание: Сделки по разделу имущества за последние 3 года будут оспорены финансовым управляющим. Если квартира была в ипотеке, банк-кредитор заблокирует любой раздел, который выводит актив из-под его контроля.

Участие органов опеки и детей

Если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети или использован материнский капитал, в дело обязательно привлекаются органы опеки.

· Практика: Опека не может запретить продажу залогового жилья (ипотека приоритетнее прав детей).

· Нюанс с маткапиталом: Если использован маткапитал, доли детей должны быть выделены. При реализации квартиры с торгов стоимость этих долей должна быть возвращена в Пенсионный фонд или на счета детей, а не в банк. Это сложная судебная битва, которую нужно готовить заранее.

Таблица: Сценарии для второго супруга

Ситуация	Действия банка	Результат для семьи
Банкрот — титульный заемщик	Включается в реестр, требует продажи всей квартиры	Риск потери жилья, если не заключить мировое
Банкрот — созаемщик (супруг)	Объявляет дефолт по кредиту (cross-default)	Банк может потребовать досрочного возврата всей суммы
Развод перед банкротством	Оспаривает раздел имущества	Квартира возвращается в массу и продается