Военная ипотека и банкротство

Военная ипотека — это трехсторонний договор: Банк — Военный — Государство (Росвоенипотека). При банкротстве эта конструкция создает уникальные проблемы. Многие военные думают, что раз платит государство, то при их личном банкротстве квартиру не тронут. Это фатальная ошибка.

Особенности военной ипотеки в суде

В деле участвуют два залогодержателя:

1. Банк (выдал кредит).

2. ФГКУ «Росвоенипотека» (выдало целевой жилищный заем — ЦЖЗ — на первоначальный взнос и платежи).

При банкротстве военнослужащего оба кредитора встают в реестр. Росвоенипотека требует вернуть все выплаченные за годы службы деньги, плюс проценты.

Позиция Верховного Суда (Определение по делу Демина)

Ранее суды часто закрывали глаза и списывали долги, оставляя квартиру военному, так как она «под обременением государства». Верховный Суд РФ пресек эту практику.
Суть: Нельзя просто списать долги и оставить залоговую квартиру. Либо реализация, либо мировое соглашение.
Для военного это значит:

· При реализации квартиры деньги от продажи идут сначала Банку, потом Росвоенипотеке.

· Военный теряет квартиру и право на повторное участие в НИС (накопительно-ипотечной системе) в полном объеме.

Как сохранить военную ипотеку?

Единственный рабочий вариант — Мировое соглашение с участием Росвоенипотеки.
Это сложнее, чем с обычным банком. Государственное учреждение крайне неохотно подписывает документы, меняющие порядок выплат. Требуется:

1. Сохранение статуса военнослужащего (не увольняться).

2. Гарантия, что накоплений на именном счете хватит для продолжения графика.

3. Оплата текущих платежей, если они превышают начисления НИС.

Риски для карьеры военнослужащего

Само по себе банкротство не является основанием для увольнения из ВС РФ (в отличие от сотрудников МВД или ФСБ, где могут быть нюансы с допуском к гостайне).
Однако, если квартира продана на торгах, возникает долг перед государством по возврату ЦЖЗ, который не всегда покрывается стоимостью квартиры. Этот «хвост» может быть списан, но право на жилье от Минобороны будет утрачено навсегда.

Таблица: Последствия для участников НИС

Действие	Последствия для жилья	Последствия для ЦЖЗ (денег государства)
Реализация квартиры	Жилье продается на торгах	Долг перед Росвоенипотекой погашается из выручки, остаток списывается
Мировое соглашение	Жилье остается у военного	Выплаты продолжаются в штатном режиме
Увольнение в процедуре	Риск потери права на накопления	Обязанность вернуть все средства ЦЖЗ + проценты